CDT en Colombia: qué es, cómo funciona y cómo comparar uno

Un CDT (certificado de depósito a término) es un ahorro a plazo fijo: le entregas tu dinero a una entidad financiera durante un tiempo pactado, desde 30 días, y ella te devuelve el capital más los intereses al vencimiento. No puedes sacarlo antes, la entidad te retiene el 4 % de los rendimientos y, si es un banco, una corporación financiera o una compañía de financiamiento, está cubierto por el seguro de Fogafín hasta $50.000.000 por persona en cada entidad (Fogafín, Resolución 001 de 2026).

Seguro de Fogafín por persona y por entidad

$50.000.000

Retención en la fuente sobre los rendimientos

4 %

Plazo mínimo de un CDT

30 días

Es información general: aquí no te decimos dónde abrir un CDT, sino cómo leer las ofertas para que compares tú.

¿Qué es un CDT y cómo funciona?

Un CDT es un depósito con plazo fijo y tasa pactada desde el día uno. Según la Superintendencia Financiera, los CDT son títulos nominativos e irredimibles antes de su vencimiento, y su plazo mínimo es de un mes. Así funciona en la práctica:

1. Eliges el monto y el plazo: por ejemplo, 90, 180 o 360 días.
2. La entidad te ofrece una tasa de interés. Las tasas de CDT se pactan libremente entre la entidad y el cliente: no hay una tasa obligatoria (Banco de la República).
3. Escoges cómo recibir los intereses: al vencimiento o en pagos periódicos (mensual, trimestral, semestral), según lo que ofrezca la entidad.
4. Al vencer, recibes tu capital. Si no avisas que lo quieres retirar, el CDT se prorroga automáticamente por un plazo igual al inicial.

La diferencia con una cuenta de ahorros es el compromiso: en la cuenta sacas el dinero cuando quieras; en el CDT lo dejas quieto a cambio de una tasa fija durante todo el plazo.

¿Qué diferencia hay entre la tasa efectiva anual y la nominal?

La tasa efectiva anual (EA) te dice cuánto gana tu dinero en un año, con los intereses ya sumados; la nominal es solo una forma de expresar una tasa que se liquida por partes (mes, trimestre) y no incluye ese efecto. La Superintendencia Financiera lo explica en su concepto sobre tasas efectivas y nominales: una tasa nominal "se liquida por fracción de unidad de tiempo".

Para comparar dos CDT, mira siempre la tasa EA. Si una oferta aparece en tasa nominal, conviértela así:

Tasa EA = (1 + tasa nominal ÷ número de pagos al año) ^ número de pagos al año − 1

Por ejemplo, una tasa del 10 % nominal anual con pago mensual equivale a un 10,47 % EA. Al revés, un CDT que ofrece 10 % EA con pago mensual de intereses equivale a un 9,57 % nominal mes vencido. Son la misma rentabilidad dicha de dos maneras distintas.

¿Cuánto me retienen de un CDT?

Sobre los rendimientos de un CDT la entidad retiene el 4 % como retención en la fuente (Decreto 2418 de 2013, compilado en el artículo 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016). Se aplica sobre los intereses, no sobre tu capital, y se descuenta cada vez que te pagan intereses.

Esa retención es un anticipo del impuesto de renta. Si te toca declarar renta, la restas del impuesto que te resulte; si no, no tienes que hacer nada más. En la guía de retención en la fuente está cómo funciona en general.

Ejemplo: $5.000.000 en un CDT a un año

Supón que abres un CDT de $5.000.000 a un año (365 días), con intereses al vencimiento y una tasa de ejemplo de 10 % EA. Esa tasa es solo para hacer las cuentas: no es una oferta real ni un pronóstico, y cada entidad publica las suyas. Si el plazo es de 360 días, los intereses salen un poco menores, porque la tasa efectiva anual se aplica sobre un año de 365 días: el simulador de CDT hace esa cuenta por ti.

Si en vez de recibir todo al final escoges pago mensual con la misma tasa EA, recibirías unos $39.871 de intereses brutos al mes ($38.276 después de la retención). Al final del año ganas lo mismo en términos efectivos, pero recibes el dinero por partes.

¿Qué cubre el seguro de Fogafín?

El seguro de depósitos de Fogafín te devuelve hasta $50.000.000 por persona en cada entidad si esa entidad quiebra y es intervenida para liquidarla (Resolución 001 de 2026, del 20 de mayo de 2026). Lo que debes saber:

• El tope es por persona y por entidad, no por producto: si tienes un CDT y una cuenta de ahorros en el mismo banco, el límite es para la suma de los dos.
• Cubre CDT, cuentas de ahorro y cuentas corrientes, entre otros, en bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento.
• Incluye los intereses causados y no pagados, dentro del mismo tope.
• Si un CDT tiene varios titulares, el pago se reparte en partes iguales, con el mismo tope por persona.

Si la entidad no es banco, corporación financiera ni compañía de financiamiento, este seguro de Fogafín no la cubre. Pregunta qué protección tiene antes de abrir el CDT.

¿Cómo comparar CDT sin caer en "el mejor CDT"?

No existe un "mejor CDT" para todos: el que te sirve depende de cuánto tiempo puedes dejar quieto el dinero y de cómo quieres recibir los intereses. Lo que sí puedes hacer es comparar todas las ofertas con los mismos criterios:

Como referencia del mercado, el Banco de la República publica cada semana el promedio de las tasas de captación de CDT a 180 y 360 días. Ese promedio no es la tasa que te van a pagar, pero sirve para saber si una oferta está muy por debajo o sospechosamente por encima.

Una tasa muy superior al promedio, ofrecida por alguien que no aparece como entidad vigilada, es una señal de alerta, no una oportunidad.

¿Para qué más sirve un CDT?

Además de ahorrar, un CDT puede servir de garantía. Algunas entidades vigiladas ofrecen tarjetas de crédito respaldadas con un CDT a personas reportadas; te explicamos cómo funcionan en tarjeta de crédito para reportados. Si lo que quieres es ver cuánto te descuentan del sueldo antes de ahorrar, mira descuento de salud y pensión.

Qué hacer ahora

Información general y educativa, no asesoría personalizada (Decreto 661 de 2018). ¿Viste un error? Cuéntanos y lo corregimos con una nota. Así corregimos.