Simulador de CDT 2026: intereses, retención y neto

Cómo funciona el simulador

Un CDT (certificado de depósito a término) te paga una tasa pactada desde el inicio por un plazo fijo, y no lo puedes redimir antes del vencimiento (Superintendencia Financiera). El simulador toma tres datos de la oferta (monto, plazo y tasa efectiva anual) y la forma de pago de los intereses, y calcula:

los intereses brutos del plazo;
la retención en la fuente del 4 % sobre los intereses (Decreto 2418 de 2013, artículo 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016);
los intereses netos y el valor final;
la tasa nominal equivalente a la EA que pusiste.

La fórmula y la convención de días

La tasa EA ya incluye la capitalización de un año. Para un plazo de d días, el simulador usa un año de 365 días:

Intereses = Monto × ((1 + EA) ^ (d ÷ 365) − 1)

Si eliges pago mensual o trimestral, usamos la tasa periódica equivalente, que es como se convierte una tasa EA a nominal mes vencido (MV) o trimestre vencido (TV):

Tasa del periodo = (1 + EA) ^ (1 ÷ n) − 1, con n = 12 o 4

Cada pago es el monto por esa tasa, y el número de pagos sale de dividir el plazo entre 30 o 90 días. La tasa nominal es la tasa del periodo por n. La retención del 4 % se descuenta de cada pago.

Sobre la convención: la Superintendencia Financiera no fija una base única para los CDT, así que cada entidad la define en su reglamento. Con 365 días, un CDT a 360 días gana un poco menos que la tasa EA completa; si tu banco usa base 360, ese CDT gana exactamente la EA. La diferencia en un CDT de $10.000.000 al 9 % EA a 360 días es de unos $12.900 de intereses brutos. Revisa el reglamento o el Valor Total Unificado que te deben entregar (Decreto 1854 de 2015).

Ejemplo con cifras de 2026

CDT de $10.000.000 a 360 días con una tasa de ejemplo del 9 % EA (no es una oferta real):

Concepto	Al vencimiento	Pago mensual
Tasa del periodo	8,87 % por 360 días	0,7207 % mensual
Intereses brutos	$887.140	12 pagos de $72.073 = $864.879
Retención del 4 %	−$35.486	−$34.595
Intereses netos	$851.654	$830.284
Tasa nominal equivalente	8,80 % anual	8,65 % MV
Recibes al final	$10.851.654	$10.069.190 (último pago + capital)

¿Por qué el pago mensual suma menos? Porque 12 meses de la tasa mensual equivalente cubren un año de 365 días, y este CDT dura 360. Si reinviertes cada pago a la misma tasa, terminas en el mismo lugar.

Fogafín y los límites del simulador

Si la entidad es un banco, una corporación financiera o una compañía de financiamiento, tu CDT está cubierto por el seguro de depósitos de Fogafín hasta $50.000.000 por persona en cada entidad, sumando todos tus depósitos (Resolución 001 de 2026, Fogafín). Si tu monto pasa de esa cifra, el simulador te lo advierte.

El simulador no incluye el 4 × 1.000, las renovaciones automáticas, los CDT con tasa variable (indexados al IPC o al IBR) ni el tratamiento en tu declaración de renta, donde una parte de los rendimientos puede ser no gravada como componente inflacionario (55,43 % para el año gravable 2025, Decreto 0898 de 2026).

Errores comunes

Comparar tasas nominales con efectivas. Un 9 % MV no es lo mismo que un 9 % EA. Compara siempre en EA.
Aplicar la tasa EA completa a un plazo corto. Un CDT a 90 días al 9 % EA no paga el 9 %: paga cerca del 2,15 %.
Olvidar la retención. El 4 % se descuenta de los intereses, no del capital.
Pasar del tope de Fogafín en una sola entidad sin darte cuenta.

Fuentes oficiales

Esta es información general, no una recomendación de inversión. Más detalle en nuestra guía de CDT.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa debo poner?

La tasa efectiva anual (EA) que te ofrece la entidad por escrito. Si te dan una tasa nominal, pídeles la EA o conviértela con la fórmula de esta página.

¿Por qué el resultado puede ser distinto al de mi banco?

Porque algunas entidades cuentan el año como 360 días y otras como 365, y porque redondean distinto. Las diferencias suelen ser de pocos pesos; si son grandes, pide la liquidación por escrito.

¿Me conviene más el pago mensual o al vencimiento?

Con la misma tasa EA ganas lo mismo en términos efectivos. El pago mensual te da el dinero por partes; al vencimiento lo recibes todo al final.

¿El 4 % es lo único que me descuentan?

En el CDT, sí. Si mueves los intereses a otra cuenta, puede aplicar el 4 × 1.000 según tus exenciones. Si declaras renta, los intereses se suman a tus ingresos y la retención la restas del impuesto.

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